무릎 연골 주사 실비보험 청구해보니｜1세대 실손보험 면책을 겪은 보호자 기록

이 글은 개인 경험을 정리한 기록입니다

이 글은 무릎 연골 주사 치료 과정 중 실비보험 청구를 시도했다가 면책 통보를 받았던 보호자의 개인 경험 기록입니다.
보험 상품이나 약관, 보험사의 정책을 일반화하거나 평가하려는 목적은 아니며, 개인·상품·가입 시기·상황에 따라 결과는 달라질 수 있음을 전제로 작성합니다.
같은 상황을 겪는 분들께 참고가 될 수 있기를 바라는 마음으로 당시 경험을 정리해보려 합니다.

왜 실비보험 청구를 시도하게 되었는지

아빠는 2022년에 무릎 연골연화증 진단을 받았고, 이후로 꾸준히 무릎 치료를 이어왔습니다.

아빠가 무릎 연골연화증 진단을 받게 된 과정과
처음 병원에서 어떤 설명을 들었는지에 대해서는
이전 글에 보호자 기록으로 정리해 두었습니다.
▶ 무릎 연골연화증 진단 후 치료를 시작하게 된 보호자 기록

주사 치료는 한 달에서 두 달 간격으로 2~3회씩 진행됐고, 주사 치료와 물리치료 대부분이 비급여 항목이었습니다.
회당 치료비가 10만 원을 훌쩍 넘는 경우가 많아 보호자 입장에서는 자연스럽게 실비보험 청구를 떠올리게 됐습니다. 처음 몇 회를 제외하고는 보험 청구를 당연하게 생각했던 것도 사실입니다.

 

실비보험 청구 과정에서 준비했던 서류들

실비보험 청구를 위해 병원에서 준비한 서류는 진료확인서, 진료비 상세내역서, 진료비 영수증 총 세 가지였습니다.
서류 준비 과정 자체는 크게 어렵지 않았고, 진료확인서는 병원마다 발급 비용이 조금씩 달랐습니다.
청구는 보험사 앱을 통해 진행했고, 발급받은 서류를 사진으로 찍어 첨부하는 방식이었습니다. 절차 자체는 비교적 간단하다고 느꼈습니다.

보험사로부터 받은 면책 안내 내용

청구 이후 보험사로부터 문자로 안내를 받았습니다.
안내받은 내용은 아빠의 경우 동일한 질병으로 1년 동안 최대 30회까지만 보장이 가능하고, 일정 시점이 지나면 6개월의 면책기간이 적용된다는 설명이었습니다.
특히 이미 면책기간에 해당해 보험금 지급이 어렵다는 안내를 받았고, 이 부분에서 처음으로 상황을 인지하게 됐습니다.
이 설명은 보험사에서 전달받은 내용을 그대로 요약한 것입니다.

보호자 입장에서 느꼈던 혼란과 생각

가장 헷갈렸던 부분은 같은 부위라면 병명이 조금 달라도 동일 질병으로 간주되는지 여부였습니다.
또 1년이라는 기준이 횟수와 관계없이 지나면 자동으로 6개월 면책기간에 들어가는 것인지도 명확하지 않았습니다.
더 당황스러웠던 점은 내가 올해 몇 회를 청구했는지 미리 확인하기 어려웠다는 부분이었습니다. 청구를 진행한 뒤에야 한도를 넘겼다는 사실을 알게 되다 보니, 이미 발생한 치료비를 보장받지 못한 경우가 많아 부담이 크게 느껴졌습니다.

이 경험을 통해 알게 된 점

아빠가 가입한 보험은 1세대 실손보험으로, 현재 판매되는 실손보험과는 보장 횟수나 면책 조건이 상당히 다를 수 있다는 점을 이번에 체감하게 됐습니다.
실손보험은 세대별로 약관 구조와 보장 기준이 다르고, 보험사나 상품에 따라 조건도 달라질 수 있습니다.
이번 경험을 통해 같은 부위, 같은 질병으로 얼마나 청구했는지 미리 확인하는 것이 매우 중요하다는 점을 알게 됐습니다.
다시 같은 상황이라면 치료를 시작하기 전에 보험사에 직접 연락해 면책기간이 언제부터 언제까지인지, 남은 보장 횟수는 얼마인지 먼저 확인할 것 같습니다. 꾸준한 치료가 필요한 상황에서는 특히 이 부분이 부담으로 다가올 수 있기 때문입니다.

이 글을 마치며

이 글은 특정 보험사나 상품에 대한 비판이나 평가를 목적으로 하지 않습니다.
실비보험 청구 결과는 개인의 가입 조건과 약관에 따라 달라질 수 있기 때문에, 보험 청구 전에는 반드시 본인의 가입 조건을 직접 확인하는 것이 중요하다는 점을 다시 한번 느꼈습니다.
비슷한 상황에 놓인 분들께 이 경험이 적은 참고가 되었기를 바랍니다.

 

다음 글에서는
무릎 연골 치료 과정에서 자주 언급되는
히알루론산 주사와 PRP 주사의 차이에 대해,
병원에서 들었던 설명을 바탕으로
보호자 입장에서 정리해보려 합니다.

이 역시 개인 경험을 바탕으로 한 기록이며,
치료 선택에 대한 참고 자료로만
읽어주시면 좋겠습니다.

▶ 무릎 연골 주사 종류 정리｜히알루론산·PRP 주사 보호자 기준 차이